Новая Рыбка

Осторожно, кредитуют пивовары. Как не стать пельменем.

Я уже написал прекрасную, как мне казалось статью, где долго и нудно объяснял читателям, как работает банк, вроде ТКС. Но утром понял, что статья такой длинны ни кому из моих читателей не упёрлась, так же как цитаты с их сайта. Потому коротко пробежимся по потреб. кредиту и займёмся своими делами, пользуясь их умом и сообразительностью.

 

Заняв на публичном рынке под 18 процентов деньги на три года, господин Тиньков выдаёт кредиты под 12.9 процентов годовых и указывает, что эта цифра именно и есть эффективная процентная ставка, включающая в себя все сборы, комиссии и проценты. Исключая пару пустяков, типа выдачи наличных, просрочки, превышения лимитов и прочие мелочи.

Казалось бы, действительно "открытие года", но как туда вписать беспроцентный период в 55 дней? Прямо над надписью "Тинькофф Кредитные Системы", кажется, что пора делать надпись "Благотворительный Фонд". Если бы не репутация господина Тинькова, так бы и пришлось сделать, но в данном случае, лично меня не сильно заботит ни многомиллионный долг данной кредитной организации, ни наличие у неё прибыли, ни даже неоднократные заявления самого человека-бренда, про нахождение ТКС в первой сотне банков РФ. Для любопытствующих, место это 250е по активам, которыми считаются суммарно, занятые деньги и розданные кредиты и 765е по привлечённым средствам вкладчиков. Это на 1е января сего года. Можно было бы предположить, что накачка понтами делается для скорейшего впаривания банка очередным наивным буржуинам. Они пивоваренный завод готовы купить, не смотря на то, что покупка будет окупаться прибылью 50 лет. Но даже тут, придётся показывать прибыль. Не на столько они наивны, что бы купить себе убытки. Да банк и так принадлежит каким-то мутным компаниям из оффшоров.

Настораживать клиента должно отсутствие информации, а так же случайно доступная информация в новостных сообщениях банка. Так тарифы, которые, не став клиентом, вы не увидите, имеют интересную особенность. Номер версии. Почти как у операторов сотовой связи. Тарифы могут быть изменены в любой момент, в одностороннем порядке. Клиент с этим согласен. Играя тарифами можно накроить очень не плохо. Имея несколько версий тарифов можно накроить ещё больше, собрать статистику, выпустить новую версию и накроить ещё больше. Сгруппировать заёмщиков в группы и на каждого повесить свои собственные тарифы. Процесс этот, как показывают опсосы - бесконечен и чрезвычайно приятен для бизнеса. 

Кредитование - древний вид банковского бизнеса. Электронная обработка анкет клиентов, а так же обработки статистики использования кредита, даёт банку шикарные возможности отбирать нужных заёмщиков со всей тщательностью. Нужен ли нам заёмщик, всегда укладывающийся со своими долгами в беспроцентный период? Аккуратный, умеющий считать свои деньги, не выходящий за пределы лимита, не снимающий наличные, делающий маленькое количество покупок? Это не пельмень, это сухарь, который замучаешься размачивать, что бы съесть.

Не умеющий считать деньги, не возвращающий кредит не нужен точно. От него потерь больше, чем от аккуратного. Таких, если их не фильтровать на входе, будет 30 процентов. За них придётся заплатить честным заёмщикам, в итоге, для того, что бы самоокупиться надо будет минимум 50 процентов годовых. Отсюда и растут 60 процентов годовых у "Русского Стандарта". Этот пельмень, но уже непригодный. От него отравление будет.

Нам нужно среднее. Обеспеченный человек, не слишком следящий за своими расходами, считающий, что у него есть деньги. Замечательно, если ещё и семейный. Ни что не помогает так, как семья, потратить деньги. Прекрасно, если ещё и тщеславный. Понты всегда дороже денег. Кстати, отсюда растут ноги и у "платиновой" кредитки Тинькофф. Модель сотового телефона, то, как человек оплачивает счёт, куда и как долго звонит, прекрасно нам покажут такого человека. Точность будет достаточной, для того, что бы начать знакомство. Полуфабрикат пельменя, ещё не варёный, получает письмо.

Для человека, получение такого письма, явный повод насторожиться и заняться своими финансами. Не стоит пренебрегать советами профессионалов, которые считают вас достаточно вкусными для себя. Вы явно чего-то о себе не знаете. В вас есть прекрасный потенциал, дающий возможность брать с вас больше минимум на 25-30 процентов в год при каждой вашей трате. И где-то найдено явное указание на то, что вы точно заплатите. Я бы поискал возможность оставить эти деньги себе.

Теперь надо дать возможность будущему пельменю прыгнуть в кастрюлю для варки, с минимальными усилиями, самостоятельно, но, не избежав тщательного отбора, который, впрочем, не должен быть заметен клиенту. Принятие оферты, при активации карты - прекрасный способ. Клиент ленив, потому он не будет читать договор, внимательно думать над тарифами, потом лезть в Интернет и читать общие условия обслуживания, когда всё что надо сделать, это просто позвонить по телефону. После всплытия пельмень вынимают и начинают смазывать маслом.

Предоставляется минимально возможный для данного клиента кредит, с обещанием увеличить кредитный лимит, через пару тройку месяцев. Первое время, пока клиент привыкает к продукту, он будет насторожен. Но потом останется только расстелить перед ним то, во что он должен вляпаться, добровольно, самостоятельно и с песней. 

Дальше смотрим, как брюки превращаются в элегантные шорты:

Депозит с капитализацией, даёт нам несколько больше, чем депозит без такой возможности. Капитализируем проценты по кредиту, это денежно. Дабы клиент путался максимально, каждую операцию мы будем тарифицировать отдельно, согласно нашим хитрым тарифам. Для получившего на руки выпущенную кредитку и не захотевшего её активировать предусмотрена возможность выставить ему счёт, что бы окупить убытки по связи и выпуску карты. Продадим клиенту безопасность. Страхование. Что бы вступить в программу страхования надо поставить галочку. Что бы не вступить в программу страхования надо поставить галочку. Я не оговорился. В разных частях сайта эти данные различаются. В условиях - страхование по дефолту, в факе - сказано, что надо ставить галку.

Для того что бы клиент точно вылез за пределы беспроцентного периода ему нужен кредитный лимит, который он точно не сможет погасить месячным доходом. Банк, заявляющий более реальные 24 годовых, как правило, выставляет клиенту лимит задолженности максимум в две третьих от месячного дохода. Здесь мы имеем обязательный платёж в 6 процентов от долга, что даёт нам возможность собирать с клиента долг почти в два года. Главное, что клиенту, что бы стать "хорошим заёмщиком" ни чего и не надо делать. Всего-то оплатить уже заполненную квитанцию. Напоминаю, что процент по кредиту, вышедшему за пределы 55 дней, капитализируется.

В банке ТКС применены все наилучшие и давно проверенные способы снять с клиента максимальное количество денег. Все маркетинговые ходы, которые можно было применить, применены умело и красиво. Все издержки, которые должен был бы нести банк, урезаны до предельного состояния. У банка нет своей сети устройств по обслуживанию карт, что позволяет свалить все имеющиеся издержки на клиента, заставить его расплачиваться именно картой. Тем, кто не знает, с каждой транзакции проведённой по карте в торговой точке, банку положена премия от платёжной системы. Всё, что фактически есть у банка - коллцентр и система обработки электронных платежей. Все полученные от кредиторов деньги розданы клиентам и находятся в работе. Резервы в ЦБ по состоянию на 2007 год, зарезаны до предела. По идее они должны были быть в пять раз больше, если взять 6 процентов, от фактически выданных потреб. кредитов.

Прекрасная работа, господин Тиньков! Кстати, поздравляю, с полученным призом.

А добрым молодцам - урок. Если миллионер не брезгует сбором информации о вас, для того, что бы заработать свои миллионы, то не собирать на себя досье, имея доступ ко всей этой информации, для собственной выгоды, как-то глупо. Помните, что если добрый банкир увеличил вам кредитный лимит, до размеров, превышающих ваш доход за беспроцентный период, то вы уже отварены и дымитесь на тарелке, смазанные маслом. Сейчас вас окунут в сметанку, высосут сок и доберутся до фарша. Если вы позволяете, за вас решать, каким образом вам расплачиваться, а именно для этого делаются банковские тарифы, то вами уже закусывают пиво.

 

Re: Бред какой-то
Что вам не нравится? У вас учатся. Разве зарабатывать деньги это плохо?
И нет, не час. Для того, что бы просмотреть и собрать информацию по вашему сайту у меня ушло больше суток.

И пишу я не для сбора комментов, а для памяти.
Ну вот, опять. И что такого страшного в потребительских кредитах, выдаваемых даже под 25-30 годовых? Ты поживи так, как добрая половина народа в нерезиновой живёт - квартиру сними, ну или возьми ипотеку =)

У меня был период в жизни, когда я ~50% от зарплаты за жильё отдавал. При этом купить что-то отличное от картошки, пива "Оболонь" и чебурека (по праздникам) без кредита было невозможно. А смысл?
Ну ты себе-то как-нибудь объясни, почему в кредит и дороже -- возможно, а без кредита -- нет.
Каким хитрым методом у тебя альтернативная математика дает возможность заплатить за вещь 125 руб. и при этом не дает возможности за нее же заплатить 100руб?
ну вот в этом месяце я могу либо отложить условные 10 р. на "светлое будущее", либо сразу купить, ну, 100-рублёвую стиральную машинку, за 125 р. в кредит.

в первом варианте мне придётся минимум час раз в неделю постоять в нелюбимой позе над тазиком, дорабатывая заслуженный артрит при полоскании белья, и так десять месяцев подряд, плюс пару месяцев в счёт инфляции. во втором варианте я смогу это время потратить на алкоголизьм что-нибудь более полезное

при этом по сравнению с ежемесячными выплатами за съём жилья "размазанные" на год 25 рублей процентов - это вообще онтологическое ничто (и инфляция опять-таки; расскажи ещё, что год назад не надо было брать рублёвых кредитов).

а персональный фан от наличия в хозяйстве необходимого девайса стоит гораздо дороже превращающихся в пыль копеек
Ничто, это только для тех, кто ни разу не подсчитывал свои расходы, а прикидывал их всегда на глазок.
Но ты, как раз тот яркий случай, который показывает, что клиент всегда найдёт себе оправдашку, на любую цену и любые траты. Чаще всего он находит себе оправдания, когда не может себе позволить траты.
Программку допишу, поставь, попробуй. Удивишься сколько у тебя уходит в песок.
Я не работаю на Тинькова. Но:

"Можно всю жизнь экономить, отказывая себе во всём, откладывая деньги на машину, и купить её в 60 лет.
А можно взять кредит и купить машину в 20, а потом всю жизнь экономить, отказывая себе во всём и оплачивая кредит. Но уже на машине." (с)

Ваш русский заставляет усомниться в Вашей математике.
(C) Чей?
Математику можно и проверить. Благо на сайте ТКС -- достаточно документов, что бы наковырять то, какой купон, сколько денег занято на рынке, и под какой процент "эффективно" выдают. Если человек не может сравнить две цифры, то это -- лучший клиент. Скорее заполняйте заявление.

Так вот, если с 20 лет, вам нужно копить до 60 что бы купить себе машину, то транспорт ваш -- трамвай, если, конечно, хватит на билетик.
Но лучше, всё-таки, найти себе работу, на которой можно заработать себе на машину.
Хм. Читал читал и не понял, чем же плох ТКС? Если мне нужна карта для мелких покупок, если у меня большой доход, я не собираюсь выходить за льготный период, то я не их клиент, с меня нельзя ничего поиметь. Это разве плохо для меня? :)
Если я собираюсь тратить больше и выйду на льготный период, то начнут капать проценты, которые ниже, чем в других банках. Опять выходит хорошо для меня?

В общем, в вашей статье я увидел только одно опасное место - какие-то меняющиеся во времени тарифы. Т.е. я заказал карту с одними условиям, а через месяц условия в одностороннем порядке могут поменяться? Тогда да, разводилово какое-то. А у вас есть тексты этих договоров, где указано, что банк имеет право менять договор (тарифы, или что там еще) в одностороннем порядке?
Плох он ровно одним -- для клиента тарифы большой сюрприз. В Москве за такие штуки вздрючили "Русский стандарт", когда посчитали, что клиент сливает банку 60 годовых. В условиях обслуживания написано, что подавать в суд на этот банк, можно, но по месту расположения банка. Как думаете, какое количество народу в регионах решится подать в суд в Москву, неожиданно выяснив, что там не совсем тот процент берут, чем описан в рекламе. А потом, когда очнутся, их долг уже продан какому-нибудь "коллекторскому" агенству, вежливо, с кавказским акцентом, требующего возврата долга.

По поводу низких процентов: Вы купили рубль, по рупь восемнадцать (на самом-то деле чуть дороже, там премия ещё положена выпускающему облигации и она была уплачена, но это мелочи), вы продадите этот рубль по рупь тринадцать? Ну ладно, хорошо, без прибыли, по рупь восемнадцать?
Деньги, это такой товар, который стоит деньги. Выдача этого товара в долг -- стоит деньги. Выдача этого товара в долг, под залог имущества, допустим, если вы покупаете холодильник, стоит меньшие деньги, чем просто предоставить вам деньги, что бы вы тратили их по своему усмотрению. Потому что это разный риск не вернуть свои деньги совсем, или вернуть хотя бы пользованный, но холодильник, который можно продать с аукциона.
Беспроцентный период, то же кто-то должен окупить. Он по 0.3 (ноль целых три десятых) процента от сумм ваших покупок, которые платит платёжная система не окупит 18 процентов годовых.
Про тарифы согласен полностью. Сам не понимаю как можно что-то заказывать не видя сначала тарифов и договора.

Про другое рассуждение - у них же нет оффисов, нет расходов на персонал и т.д. Это должно приводить к тому, что процент может быть ниже, чем в других банках.
Ещё раз: Он уже купил рубль, по рупь восемнадцать. Это свершившийся факт. Это процентный купон по его облигациям. Он не может продать рупь по рупь тринадцать, какими бы не были его расходы. Выпуск карт -- стоит денег. Отправка писем стоит денег, телефонисты хотят зараплату, бухгалтера хотят зарплату. Долг неплатильщика можно продать, но с потерями. Если клиент снял денег в банкомате, значит надо отправить деньги безналом в тот банк, которому принадлежит банкомат, а это плата за пересылку.
Других источников дохода -- нет. У обычного банка -- есть, а у этого, нету.
А он по рупь тринадцать и не продает. Точнее продает, но не всем, а только тем, у кого голова на плечах. А прибыль получает с:
а) платы за обслуживание
б) домохозяек, которые берут карту и сразу кредит на полный ее лимит бабахают и потом отдают 10 лет
Ох. Ну давайте так:
Я купил РЫБУ. Карпа. За рупь восемнадцать. Положил на прилавок, по рупь тринадцать и парю его вам. Но за обслуживание жабер, с вас ещё 10 копеек. А если пережарите, то часть хвоста, которую вы мне должны переслать после жарки, должна быть увеличена с трёх сантиметров, до восьми. Так понятно?
В лотерее, какждый считает, что уж ему-то повезёт. А при взятии кредитов, каждый думает, что пункты, где прописаны штрафы, к нему ни какого отношения не имеют, да и иметь не могут, потому что у него голова на плечах точно есть.
Для справки, даже по дебетовым картам, переодически взимаются штрафы.
Там банк -- дофига чего может сделать с вами, в одностороннем порядке. И продать ваши персональные данные и передать их кому ему захочется, без уведомления. И перепродать ваш долг и изменить ваш лимит, за которым вы должны следить самостоятельно, за превышение, кстати, штраф. Изменить можно в любую сторону.
Там достаточно посмотреть очерёдность погашения задолженности перед банком, есть она их офсайте. Оттуда и информация. Просто читать надо внимательно и весь текст, а не как обычно, радоваться низким процентам.
Жалко, что договор никто не опубликует :(
Почитал бы на досуге :)
Так на сайте и почитайте. То что там есть -- неотъемлемая часть договора оферты.
Людям не хочется принимать тот факт, что беря кредит они сажают себе на шею нахлебника в виде банка. Всегда, без исключений. Кредитная система ориентирован на получение прибыли, источник - пользователи кредитов.
Прежде чем взять кредит стоит посчитать во что он обойдется и оценить его необходимость. Если кредит спонтанный - он не просчитан и вероятность "пападоса" с ним высока..
Кредит имеет смысл брать только в двух случаях:
1. На бизнес, который заведомо будет приносить доходность намного выше платы по кредиту, т.е. и кредитору оплатить хватит и вам останется.
2. На имущество, которое позволит вам таким образом изменить условия жизни (работы), что ваш доход вырастет на сумму, намного превышающую плату по кредиту.
Т.е. в обоих случаях - причина взять кредит - увеличение дохода более значительное чем издержки по кредиту.
Все остальные варианты - глупость.